劳动和社会保障部、财政部关于建立基本养老保险省级统筹制度有关问题的通知
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劳动和社会保障部、财政部关于建立基本养老保险省级统筹制度有关问题的通知
劳动和社会保障部、财政部关于建立基本养老保险省级统筹制度有关问题的通知
各省、自治区、直辖市劳动（劳动和社会保障）厅（局），财政厅（局）：
党的十五届四中全会通过的《中共中央关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定》提出，要“进一步完善基本养老保险省级统筹制度，增强基金调剂能力”。为贯彻落实中央决定精神，加快建立和完善企业职工基本养老保险省级统筹制度（以下简称省级统筹），现就有关问题通知如下：
一、各省、区、市要认真贯彻落实《国务院关于实行企业职工基本养老保险省级统筹和行业统筹移交地方管理有关问题的通知》（国发〔1998〕28号）精神，加快建立省级统筹制度，在省、区、市范围内统一管理和调度使用基本养老保险基金，统一企业和职工个人缴纳基本养老保险费的缴费基数和缴费比例，统一基本养老金的支付项目、计发办法和调整制度。尚未实现省级统筹的省份，须建立健全省级调剂金办法，并积极采取切实有效措施，逐步建立省级统筹制度。
二、各地要严格按照国家和省级政府规定的统筹项目和办法计发基本养老金，地（市）和企业自行增加的项目和提高的标准，不能作为省级统筹支付项目。目前仍实行职工工资总额和离退休费总额两个基数或按两项之和为基数缴纳基本养老保险费的地区，从2000年起改为按职工工资总额为基数缴纳基本养老保险费。要通过扩大基本养老保险覆盖范围、加强基金征缴和提高个人缴费比例等措施，逐步降低和统一企业缴费比例。目前在全省范围内统一企业缴费比例确有困难的，可由省级人民政府根据所辖地区经济发展和基本养老保险负担水平等因素划分若干档次（最多不超过5个），在条件相近的地区实行同一缴费比例，经过调整，逐步达到统一。
三、实行省级调剂金制度的地区，要在2000年内取消县（市）统筹，改为地（市）统筹或省级调剂；省级调剂金筹集规模应以保证全省、区、市企业离退休人员基本养老金按时足额发放为原则，筹集比例由各省、区、市人民政府确定。各省、区、市要严格执行基本养老保险基金收支预决算管理，通过核定地（市）基本养老保险基金收支计划、严格执行基金上解下拨计划等措施和手段，保证省级调剂金上解到位。地（市）上缴调剂金后超计划征缴的基金，可全部或大部分留存在地（市），由地（市）管理和调剂使用；地（市）超计划支付的基金，主要由地（市）用留存的基金弥补，不足部分由同级政府解决。
要制定省级调剂金的管理使用办法，提高管理使用的透明度。调剂金的使用要与以下指标挂钩：（1）应缴省级调剂金上解率；（2）基本养老保险覆盖率；（3）基金征缴率；（4）基本养老金社会化发放率；（5）基本养老保险替代率；（6）企业欠费追缴率及挤占挪用基金回收率等。省级社会保险经办机构每年应向地（市）公布省级调剂金的收入、支出和结余情况。省级直接经办的基本养老保险基金应与省级调剂金分帐管理。
四、各地要严格执行党中央、国务院关于将原行业统筹企业移交地方管理的有关决定，将原行业统筹企业纳入省级统筹，并在省级范围内实行基金调剂，确保其离退休人员基本养老金由省级社会服务机构按时足额发放，任何地区不得对原行业统筹企业实行封闭运行。
五、各级劳动保障部门要积极争取政府的支持，认真做好省级统筹以及扩大基本养老保险覆盖范围。强化基本养老保险基金全额征缴和确保基本养老金发放等项工作。
各级劳动保障部门和财政部门要相互支持，加强合作。财政部门对社会保险经办机构的人员经费和各项业务经费给予必要的保证，并积极创造条件，支持省级统筹制度的建立。
各省、区、市规范省级统筹和建立省级调剂金的方案及具体实施办法要报劳动保障部和财政部备案。
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论保险合同的有效订立
王颖
(南开大学保险系，天津，300071)
内容提要
保险合同的有效订立是保险合同关系产生的前提，没有有效的保险合同则很难谈得上保险业务的开展。针对我国保险法理论与实践中对保险合同的成立与生效问题的颇多争议，本文一方面就保险合同的成立与生效本身的内涵进行了澄清，确定成立和生效各自不同的要件；另一方面则对涉及到与保险合同有效订立易产生争议的保险费交纳、保险单签发、保险利益原则等实际问题进行了解析，并进而提出了作者自己的看法。最后为本文的简短结论。
【关键词】保险合同 合同成立 合同生效 保险单 保险利益
ABSTRACT
The conclusion of an insurance contract which underlies the carry-out of the insurance business, is the precondition of insurance contractual relation. This essay mainly focuses on two controversial issues both in theory and practice, namely, the formation and validity of an insurance contract. In the first place, this essay clarifies the respective nature and essential elements of the two issues, then, the essay discusses some practical problems such as the premium payment, issuance of the insurance policy and the doctrine of the insurable interests, which is easy to raise disputes in conclusion of a contract. And in the end, a conclusion is suggested.
Key words：Insurance Contract Formation of a Contract
Validity of a Contract Insurance Policy Insurable Interest
目次：
引言
一、保险合同的成立
1. 保险合同成立的含义
2. 保险合同成立的要件
二、保险合同的生效
1. 保险合同生效的含义
2. 保险合同生效的要件
三、与保险合同有效订立有关的几个问题
1. 保险单与保险合同有效订立之间的关系
2. 缴纳保费与保险合同有效订立之间的关系
3. 保险利益原则与保险合同有效订立之间的关系
结论
引言：
保险合同是保险人（保险公司）和投保人（公民、法人）之间关于承担风险的一种民事协议。根据此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系，即由投保人向保险人缴纳保险费，保险人则应在约定的保险事故发生后，对事故造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者在约定的人身保险事件如被指定的人死亡、伤残、疾病出现时，或期限届满如达到合同约定的年龄时，履行给付保险金的义务。因而，保险合同的有效订立问题关系重大，只有保险合同有效订立之后，才能实现保险的目的和意义。
保险合同的有效订立，即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必须严格履行保险合同，否则除法定例外以外，必须承担违约责任。因而，保险合同的有效订立事实上包括两个方面：一是双方商定了保险合同的条款，即保险合同已经成立；二是保险合同对双方发生法律约束力，即保险合同生效。但是在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。鉴于此，本文将对保险合同的有效订立问题作简要的探讨。
一、保险合同的成立
1. 保险合同成立的含义
按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。[1]
判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力[2]，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。
2.保险合同成立的要件
保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。
中国银行业监督管理委员会
中国银行业监督管理委员会令（2004年第4号）
《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》已经中国银行业监督管理委员会第十六次主席会议通过。现予公布，自2004年9月1日起施行。
主席:刘明康
二○○四年七月二十六日
中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则
第一章 总则
第一条 根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国外资金融机构管理条例》（以下简称《条例》），制定本细则。
第二条 《条例》第二条第（一）项和第（四）项所称“外国资本”是指在中华人民共和国境外注册机构缴付的资本。
第（二）项所称“外国银行”是指在中华人民共和国境外注册并经所在国家或地区金融监管当局批准或认可的商业银行。
第（三）项和第（五）项所称“外国的金融机构” 是指在中华人民共和国境外注册并经所在国家或地区金融监管当局批准或认可的金融机构。
第三条 本细则所称“外资法人机构”是指《条例》所称独资银行、合资银行、独资财务公司和合资财务公司。
第四条 中国银行业监督管理委员会(以下简称中国银监会)是管理和监督外资金融机构的主管机关；中国银监会派出机构对本辖区外资金融机构进行日常监督管理。
第二章 设立与登记
第五条 《条例》第六条、第七条、第八条所称审慎性条件至少包括下列条件：
（一） 具有合理的法人治理结构；
（二） 具有良好的持续经营业绩；
（三） 按照审慎会计原则编制财务报告，且会计师事务所对申请前三年的财务报告持无保留意见；
（四） 无重大违法违规记录，无不良信用记录；
（五） 具有良好的行业声誉和社会形象；
（六） 设立外国银行分行，申请人所在国家或地区应政治经济稳定，金融监管当局已与中国银监会建立良好沟通机制；
（七） 符合法律法规对金融业投资人的其他相关要求。
第六条 根据《条例》第六条设立的独资银行，其惟一股东或最大股东必须是商业银行。
根据《条例》第六条设立的独资财务公司，其惟一股东或最大股东必须是商业银行或财务公司。
本条所称商业银行的资本充足率不得低于8%。
《条例》第六条第（二）项和第（三）项适用于惟一股东或最大股东。
第七条 根据《条例》第八条设立的合资银行，其外方惟一股东或外方最大股东必须是商业银行。
根据《条例》第八条设立的合资财务公司，其外方惟一股东或外方最大股东必须是商业银行或财务公司。
本条所称商业银行的资本充足率不得低于8%。
《条例》第八条第（二）项和第（三）项适用于外方惟一股东或外方最大股东。
第八条 《条例》第六条、第七条、第八条所称申请人或外国合资者在中国境内已经设立的代表机构是指由中国银监会监管的代表机构；所称设立申请前一年年末是指截至申请日的上一会计年度末。
第九条 《条例》第二十条及本细则第十六条、第十七条、第四十条所称审慎性条件至少包括下列条件：
（一） 具有合理的法人治理结构；
（二） 具有稳健的风险管理体系；
（三） 具有健全的内部控制制度；
（四） 具有有效的管理信息系统；
（五） 管理层具有良好的专业素质和管理能力；
（六） 申请人具有良好的持续经营业绩，资产质量良好；
（七） 无重大违法违规记录；
（八） 具有有效的反洗钱措施。
第十条 《条例》第九条、第十条、第十一条和本细则第十八条所称可行性研究报告至少应包括：申请人的基本情况、对拟设机构市场前景的分析、拟设机构未来业务发展规划、拟设机构的组织管理架构、对拟设机构开业后三年的资产负债规模和盈利预测等内容。
《条例》第十条第（一）项所称拟设外国银行分行的名称包括中、外文名称，其中文名称应当标明该外国银行的国籍及责任形式。
第十一条 《条例》和本细则所称营业执照（副本）是指营业执照或其他经营金融业务许可文件复印件。《条例》和本细则所称营业执照（副本）、授权书、外国银行对其中国境内分支机构承担税务、债务的责任担保书等应经所在国家或地区认可的机构公证或经中华人民共和国驻该国使、领馆认证。但中国工商行政管理机关出具的营业执照（副本）除外。
第十二条 《条例》第十一条第（六）项所称中国合资者的有关资料是指中国合资者的营业执照（副本）和最近三年的年报。
第十三条 《条例》和本细则所称年报应经审计，并附申请人所在国家或地区认可的会计师事务所出具的审计意见书。以中文或英文以外的文字印制的年报应附中文或英文译本。
第十四条 《条例》第九条、第十条、第十一条所称其他资料至少应包括下列资料：
（一） 初次设立外资金融机构的申请人应提供所在国家或地区金融体系情况和有关金融监管法律法规规定；
（二）申请人章程；
（三）申请人及所在集团的组织结构图、主要股东名单、海外分支机构与联营公司名
（四）申请人反洗钱的制度或规定。
第十五条 本细则要求提交的申请资料，除年报外，凡用外文书写的，应当附有中文译本。
第十六条 外国银行在中国境内增设分行，除应具备《条例》第七条第（二）、（三）、（四）、（五）项规定的条件外，其在中国境内已设分行应满足中国银监会规定的审慎性条件。
第十七条 独资银行、合资银行申请设立分行，应具备下列条件：
（一） 在中国境内开业三年以上，提出申请前两个会计年度连续盈利；
（二） 资本充足率不低于8%；
（三） 每增设一个分行，申请人应拨付不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币作为拟设分行的营运资金；包括拟设分行在内，申请人对其所有境内分行累计拨付营运资金总额不得超过其注册资本的百分之六十；
（四） 中国银监会规定的其他审慎性条件。
第十八条 独资银行、合资银行申请设立分行，应当向所在地中国银监会派出机构提交下列资料（一式三份）。所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构：
（一） 由申请人的董事长或行长（首席执行官、总经理）签署的申请书，其内容包括：拟设分行的名称、拟拨付的营运资金数额、申请经营的业务品种等；
（二） 董事会同意申请设立分行的决议；
（三） 可行性研究报告；
（四） 营业执照（副本）；
（五） 最近三年的年报；
（六） 申请人章程；
（七） 中国银监会要求提供的其他资料。
第十九条 设立外资法人机构的申请书应由出资各方的董事长或行长（首席执行官、总经理）联名签署，致中国银监会主席；设立外国银行分行的申请书应由申请人的董事长或行长（首席执行官、总经理）签署，致中国银监会主席。
第二十条 设立外资金融机构的申请人应向中国银监会提交《条例》第九条、第十条、第十一条规定的申请资料（一式两份），同时，将一份申请资料提交拟设机构所在地中国银监会派出机构。
第二十一条 自收到设立外资金融机构完整的申请资料之日起六个月内，中国银监会应当作出受理或者不受理的决定，并书面通知申请人。
接到受理申请通知书的申请人，应自接到通知书之日起十五日内到拟设机构所在地中国银监会派出机构领取正式申请表，开始筹建工作。筹建期内申请人应成立筹备组，负责筹建工作，并将筹备组负责人名单报所在地中国银监会派出机构，筹建工作完成后，筹备组自行解散。筹建期为六个月。
逾期未领取申请表的申请人，自接到通知书之日起一年内不得再次提出在同一城市设立营业性机构的申请。
接到不予受理通知书的申请人，可在满足设立外资金融机构的条件后，再次提出设立机构的申请。
第二十二条 《条例》第十四条所称主要负责人是指外资法人机构的董事长或行长（首席执行官、总经理），外国银行分行的行长（总经理）。
第二十三条 申请人在筹建期内应当完成下列工作：
（一）建立内部控制制度，包括内部组织结构、授权授信、信贷资金管理、资金交易、会计核算、计算机系统的控制政策和操作规程，并将内控制度和操作规程报送所在地中国银监会派出机构；
（二）配备符合业务发展需要的、适当数量的、且已接受政策法规及业务知识等相关培训的业务人员，以满足对主要业务风险有效监控、业务分级审批和复查、关键岗位分工和相互牵制等要求；
（三）印制拟对外使用的重要业务凭证和单据，并将样本报送所在地中国银监会派出机构；
（四）配备经有关部门认可的安全防范设施，并将有关证明报送所在地中国银监会派出机构；
（五）由所在地中国银监会派出机构认可的会计师事务所对其内部控制系统、会计系统、计算机系统等进行开业前审计，并将审计报告报送所在地中国银监会派出机构。
第二十四条 申请人申请延长筹建期的，应在筹建期届满一个月前向所在地中国银监会派出机构提出申请。申请书由拟设机构筹备组负责人签署。
申请人未在规定时限内提出筹建延期申请的，中国银监会派出机构不受理其延期申请。
所在地中国银监会派出机构在接到筹建延期申请资料之日起十五日内作出是否批准延期的决定。作出不批准决定的，应书面通知申请人不批准的理由，并逐级抄报中国银监会。
第二十五条 筹建工作完成后，申请人应将由拟设机构筹备组负责人签署的申请书、填写好的申请表连同《条例》第十四条规定的文件报送拟设机构所在地中国银监会派出机构。拟设机构所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构。
第二十六条 中国银监会应当自收到设立外资金融机构完整的申请表及相关资料之日起二个月内，作出批准或者不批准的决定。申请人应在接到中国银监会通知之日起十五日内，到中国银监会领取设立外资金融机构的批准文件。接到不予批准文件的申请人，可在满足设立外资金融机构的条件后，再次提出设立机构的申请。
第二十七条 获准设立外资金融机构的申请人，应在领取中国银监会批准设立外资金融机构文件后，向所在地中国银监会派出机构提交开业验收申请。申请书由外资法人机构的董事长或行长（首席执行官、总经理）或外国银行分行的行长或总经理签署。经所在地中国银监会派出机构验收合格后，申请人持验收合格意见书到中国银监会领取金融许可证。验收不合格的，外资金融机构可以在接到验收通知书十日后向验收机构申请复验。
第二十八条 外资金融机构在开业前应在中国银监会指定的全国性报纸和所在地中国银监会派出机构指定的地方性报纸上予以公告。外资金融机构在开业前应将开业日期书面报至所在地中国银监会派出机构。
第二十九条 自中国银监会批准设立机构之日起三个月内，外资金融机构应当开业，但遇特殊情况，经所在地中国银监会派出机构同意延期开业的除外。
外资金融机构申请延期开业的，应在批准设立后二个月内向所在地中国银监会派出机构提出延期开业申请。申请书由外资法人机构的董事长或行长（首席执行官、总经理）或外国银行分行的行长（总经理）签署。
所在地中国银监会派出机构在接到申请资料之日起十五日内作出是否批准延期的决定。作出不批准决定的，应书面通知外资金融机构不批准的理由，并逐级抄报中国银监会。
外资金融机构未在规定时限内提出延期开业申请的，中国银监会派出机构不受理其延期申请。
开业延期的最长期限为三个月。外资金融机构开业期限届满而未能开业的，原设立批准自动失效。外资金融机构应向中国银监会缴回金融许可证。申请人在原设立批准失效之日起一年内不得再次提出在同一城市设立营业性机构的申请。
第三十条 外国银行分行重组为外资法人机构、外资法人机构重组为外国银行分行，应遵循合法性、审慎性及持续经营原则。
外国银行分行重组为外资法人机构的，应参照设立外资法人机构的条件和程序向中国银监会所在地派出机构提出申请；外资法人机构重组为外国银行分行的，应参照设立外国银行分行的条件和程序向所在地中国银监会派出机构提出申请。申请由所在地中国银监会派出机构直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构。申请资料中应包括重组过程中有关债权债务的处置方案。
第三章 业务范围
第三十一条 外资金融机构经营《条例》第十七条或者第十八条规定业务范围内的，对境外机构、外商投资企业、外国驻华机构、香港、澳门、台湾在内地代表机构、外国人及香港、澳门、台湾同胞的外汇业务和非外商投资企业的部分外汇业务，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十二条 外资金融机构经营《条例》第十七条或者第十八条规定业务范围内的对各类客户的外汇业务，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于四亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十三条 符合《条例》第二十条规定获准经营《条例》第十七条或者第十八条规定业务范围内的, 对境外机构的外汇业务，对外商投资企业、外国驻华机构、香港、澳门、台湾在内地代表机构、外国人及香港、澳门、台湾同胞的外汇业务和人民币业务，对非外商投资企业的部分外汇业务和部分人民币业务的外资金融机构，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于二亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于四亿元人民币，其中人民币资本应不少于一亿元人民币，外汇资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于二亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于三亿元人民币，其中人民币资本应不少于一亿元人民币，外汇资本应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十四条 符合《条例》第二十条规定获准经营《条例》第十七条或者第十八条规定业务范围内的对各类客户的外汇业务，对外商投资企业、外国驻华机构、香港、澳门、台湾在内地代表机构、外国人及香港、澳门、台湾同胞的人民币业务和非外商投资企业部分人民币业务的外资金融机构，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于三亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于五亿元人民币，其中人民币资本应不少于一亿元人民币，外汇资本应不少于四亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于二亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于四亿元人民币，其中人民币资本应不少于一亿元人民币，外汇资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十五条 符合《条例》第二十条规定，获准经营《条例》第十七条或第十八条规定业务范围内的，对各类客户的外汇业务，对外商投资企业、外国驻华机构、香港、澳门、台湾在内地代表机构、外国人及香港、澳门、台湾同胞和非外商投资企业人民币业务的外资金融机构，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于三亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于六亿元人民币，其中人民币资本应不少于二亿元人民币，外汇资本应不少于四亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于二亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于五亿元人民币，其中人民币资本应不少于二亿元人民币，外汇资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十六条 符合《条例》第二十条规定，获准经营《条例》第十七条或第十八条规定业务范围内的，对各类客户外汇业务和人民币业务的外资金融机构，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于五亿元人民币，其中人民币营运资金不少于三亿元人民币，外汇营运资金应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于十亿元人民币，其中人民币资本应不少于六亿元人民币，外汇资本应不少于四亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于三亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于二亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于七亿元人民币，其中人民币资本应不少于四亿元人民币，外汇资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十七条 《条例》第十七条第（四）项、第十八条第（四）项所称买卖政府债券、金融债券，买卖股票以外的其他外币有价证券包括但不限于下列外汇投资业务：在中国境外发行的中国和外国政府债券、中国金融机构债券和中国非金融机构债券。
第三十八条 《条例》第十七条第（十二）项和第十八条第（八）项所称资信调查和咨询服务是指与银行业务有关的资信调查和咨询服务。
第三十九条 本细则第三十一条、第三十三条所称非外商投资企业的部分外汇业务是指对非外商投资企业开办的外汇贷款项下转存款，出口结算，贷款项下的进口结算及汇入汇款。
本细则第三十三条、第三十四条所称非外商投资企业的部分人民币业务是指对获得该外资金融机构外汇贷款的非外商投资企业的配套人民币贷款及其转存款、对获得该外资金融机构外汇贷款的非外商投资企业的担保。
第四十条 《条例》第二十条是指外资金融机构初次申请经营人民币业务应当具备的条件，其中第（一）项、第（二）项是指拟申请开办人民币业务的外资金融机构开业三年以上，申请前二年连续盈利。
已经获准经营人民币业务的外资金融机构申请扩大人民币业务的服务对象范围，应当具备下列条件：
（一） 提出申请前二年连续盈利；
（二） 中国银监会规定的其他审慎性条件。
本条所称开业三年是指自外资金融机构获准设立之日起至申请日止满三年，申请前二年连续盈利是指外资金融机构截至申请日的前两个会计年度经审计的财务报告显示盈利。
第四十一条 外资金融机构初次申请经营人民币业务或扩大人民币业务服务对象范围应向所在地中国银监会派出机构提交下列资料（一式三份），所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构：
（一） 申请人董事长或行长（首席执行官、总经理）签署的、致中国银监会主席的申请书，其内容包括：经营人民币业务或扩大服务对象范围的具体内容，拟增加的资本金或拨付的营运资金等；
（二） 可行性研究报告；
（三） 拟修改的章程（仅限外资法人机构）；
（四） 拟开办业务的操作规程及内部控制制度；
（五） 截至申请日的前两个会计年度经审计的资产负债表及损益表；
（六） 中国银监会要求提交的其他资料。
第四十二条 外资金融机构应当在接到中国银监会批准其经营人民币业务或扩大人民币业务服务对象范围的筹备通知书之日起四个月内完成下列筹备工作：
（一） 将增加的资本金或营运资金调入境内，经所在地中国银监会派出机构认可的会计师事务所验资，并将验资证明报送所在地中国银监会派出机构；
（二） 配备符合业务发展需要的、适当数量的业务人员；
（三） 印制拟对外使用的重要业务凭证和单据，并将样本报送所在地中国银监会派出机构；
（四） 配备经有关部门认可的安全防范设施，并将有关证明报送所在地中国银监会派出机构；
（五） 建立经营人民币业务的内部控制制度和操作规程，并报送所在地中国银监会派出机构。
外资金融机构未能在四个月内完成筹备工作的，中国银监会原批准自动失效。
第四十三条 外资金融机构在筹备工作完成后应向所在地中国银监会派出机构提交验收申请，申请书由外资法人机构的董事长或行长（首席执行官、总经理）或外国银行分行的行长或总经理签署。经验收合格后，外资金融机构持验收合格意见书和验资证明到中国银监会领取批准书。验收不合格的，外资金融机构可以在接到通知书十日后向验收机构申请复验。
第四十四条 外资金融机构在开展批准文件所列人民币业务前应在中国银监会指定的全国性报纸和所在地中国银监会派出机构指定的地方性报纸上予以公告。
第四十五条 外资金融机构经营人民币业务的地域范围为已允许外资金融机构经营人民币业务的城市。
第四十六条 《条例》第二十一条所称新的业务品种是指中国境内银行或财务公司没有提供，或者中国境内银行或财务公司已经提供、但经营风险较大的金融业务品种。
外资金融机构申请经营新的业务品种，应向所在地中国银监会派出机构提交下列资料（一式三份），所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构：
（一） 由外资金融机构总部授权签字人签署的申请书；
（二） 拟开办业务的详细介绍，从事该业务所做的必要准备，包括操作规程、风险－收益分析、控制措施、专业人员及计算机系统的配置等内容；
（三） 中国银监会要求提供的其他资料。
中国银监会在收到外资金融机构完整申请资料之日起六十日内作出是否批准的决定。
第四十七条 外资金融机构拟申请在中国境内两家及两家以上分行开办新的业务品种，应由外资法人机构总部或外国银行主报告行统一向主报告行所在地中国银监会派出机构提交申请资料，所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构。获得批准后，外资金融机构及其分支机构应在开办业务后五日内向所在地中国银监会派出机构书面报告。
第四十八条 外资金融机构申请经营《条例》第十七条第(十三)项和第十八条第(十)项规定的其他业务，按照本细则第四十六条和第四十七条规定办理申请手续。
第四十九条 外资金融机构及其分支机构开办经批准的业务范围及品种内的产品或服务，应在开办业务后五日内向所在地中国银监会派出机构书面报告。
第五十条 外资金融机构可以按照有关规定从事结售汇业务。
第五十一条 获准经营人民币业务的独资银行、合资银行和外国银行分行可以按照有关规定从事人民币同业借款业务。
第四章 任职资格管理
第五十二条 担任外资金融机构高级管理人员应具备下列基本条件：
（一） 熟悉并遵守中国金融监管法律法规；
（二） 具有与担任职务相适应的专业知识、工作经验和组织管理能力；
（三） 无不良记录。
第五十三条 有下列情形之一的，不得担任外资金融机构高级管理人员：
（一） 有犯罪记录的；
（二） 因违法而受到重大处罚的；
（三） 对所任职的金融机构、企业、公司的破产、重大违规、被吊销金融许可证或营业执照，负有主要责任或直接领导责任，且未满五年的；
（四）过去五年内因重大工作失误给所任职金融机构或其他企业、公司造成重大损失的。
第五十四条 中国银监会对外资金融机构高级管理人员的审核采用核准制和备案制两种形式。
第五十五条 担任下列职务的外资金融机构高级管理人员适用核准制，并应具备下列条件：
（一） 担任外资法人机构的董事长、行长（总经理），应具有十年以上从事金融工作或十五年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作五年以上），并有三年以上担任业务部门经理或相当于业务部门经理以上职位的经验；
（二） 担任外资法人机构的副董事长和副行长（副总经理）、外国银行分行行长（总经理），应具有五年以上从事金融工作或十年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作三年以上），并有二年以上担任业务部门经理或相当于业务部门经理以上职位的经验；
（三） 担任外国银行分行的副行长（副总经理）、支行行长，应具有四年以上从事金融工作或六年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作二年以上）；
（四） 具有大学本科以上（包括本科）学历；若不具有大学本科及以上学历，应相应增加六年以上从事金融或八年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作四年以上）。
第五十六条 中国银监会负责核准或取消下列人员的任职资格：
（一） 外资法人机构的董事长、行长（总经理）；
（二） 外国银行分行的行长（总经理）。
中国银监会授权外资金融机构所在地银监局核准更换外国银行分行行长（总经理）的任职资格。
银监局负责核准或取消本辖区内下列人员的任职资格：
（一） 外资法人机构的副董事长、副行长（副总经理）；
（二） 外国银行分行的副行长（副总经理）、支行行长。
第五十七条 高级管理人员任职资格适用于核准制的，应由申请人向所在地中国银监会派出机构提交下列资料（一式三份）：
（一） 由申请人授权签字人签署的致中国银监会的申请书。其中，由中国银监会核准的，致中国银监会主席；由中国银监会派出机构核准的，致有关中国银监会派出机构负责人；
（二） 外国银行授权签字人签署的对拟任外国银行分行行长（总经理）、副行长（副总经理）及支行行长的授权书及该签字人的授权书；
（三） 拟任人的简历；
王颖
(南开大学保险系，天津，300071)
内容提要
保险合同的有效订立是保险合同关系产生的前提，没有有效的保险合同则很难谈得上保险业务的开展。针对我国保险法理论与实践中对保险合同的成立与生效问题的颇多争议，本文一方面就保险合同的成立与生效本身的内涵进行了澄清，确定成立和生效各自不同的要件；另一方面则对涉及到与保险合同有效订立易产生争议的保险费交纳、保险单签发、保险利益原则等实际问题进行了解析，并进而提出了作者自己的看法。最后为本文的简短结论。
【关键词】保险合同 合同成立 合同生效 保险单 保险利益
ABSTRACT
The conclusion of an insurance contract which underlies the carry-out of the insurance business, is the precondition of insurance contractual relation. This essay mainly focuses on two controversial issues both in theory and practice, namely, the formation and validity of an insurance contract. In the first place, this essay clarifies the respective nature and essential elements of the two issues, then, the essay discusses some practical problems such as the premium payment, issuance of the insurance policy and the doctrine of the insurable interests, which is easy to raise disputes in conclusion of a contract. And in the end, a conclusion is suggested.
Key words：Insurance Contract Formation of a Contract
Validity of a Contract Insurance Policy Insurable Interest
目次：
引言
一、保险合同的成立
1. 保险合同成立的含义
2. 保险合同成立的要件
二、保险合同的生效
1. 保险合同生效的含义
2. 保险合同生效的要件
三、与保险合同有效订立有关的几个问题
1. 保险单与保险合同有效订立之间的关系
2. 缴纳保费与保险合同有效订立之间的关系
3. 保险利益原则与保险合同有效订立之间的关系
结论
引言：
保险合同是保险人（保险公司）和投保人（公民、法人）之间关于承担风险的一种民事协议。根据此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系，即由投保人向保险人缴纳保险费，保险人则应在约定的保险事故发生后，对事故造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者在约定的人身保险事件如被指定的人死亡、伤残、疾病出现时，或期限届满如达到合同约定的年龄时，履行给付保险金的义务。因而，保险合同的有效订立问题关系重大，只有保险合同有效订立之后，才能实现保险的目的和意义。
保险合同的有效订立，即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必须严格履行保险合同，否则除法定例外以外，必须承担违约责任。因而，保险合同的有效订立事实上包括两个方面：一是双方商定了保险合同的条款，即保险合同已经成立；二是保险合同对双方发生法律约束力，即保险合同生效。但是在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。鉴于此，本文将对保险合同的有效订立问题作简要的探讨。
一、保险合同的成立
1. 保险合同成立的含义
按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。[1]
判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力[2]，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。
2.保险合同成立的要件
保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。
中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则(2004年)
中国银行业监督管理委员会令（2004年第4号）
《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》已经中国银行业监督管理委员会第十六次主席会议通过。现予公布，自2004年9月1日起施行。
主席:刘明康
二○○四年七月二十六日
中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则
第一章 总则
第一条 根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国外资金融机构管理条例》（以下简称《条例》），制定本细则。
第二条 《条例》第二条第（一）项和第（四）项所称“外国资本”是指在中华人民共和国境外注册机构缴付的资本。
第（二）项所称“外国银行”是指在中华人民共和国境外注册并经所在国家或地区金融监管当局批准或认可的商业银行。
第（三）项和第（五）项所称“外国的金融机构” 是指在中华人民共和国境外注册并经所在国家或地区金融监管当局批准或认可的金融机构。
第三条 本细则所称“外资法人机构”是指《条例》所称独资银行、合资银行、独资财务公司和合资财务公司。
第四条 中国银行业监督管理委员会(以下简称中国银监会)是管理和监督外资金融机构的主管机关；中国银监会派出机构对本辖区外资金融机构进行日常监督管理。
第二章 设立与登记
第五条 《条例》第六条、第七条、第八条所称审慎性条件至少包括下列条件：
（一） 具有合理的法人治理结构；
（二） 具有良好的持续经营业绩；
（三） 按照审慎会计原则编制财务报告，且会计师事务所对申请前三年的财务报告持无保留意见；
（四） 无重大违法违规记录，无不良信用记录；
（五） 具有良好的行业声誉和社会形象；
（六） 设立外国银行分行，申请人所在国家或地区应政治经济稳定，金融监管当局已与中国银监会建立良好沟通机制；
（七） 符合法律法规对金融业投资人的其他相关要求。
第六条 根据《条例》第六条设立的独资银行，其惟一股东或最大股东必须是商业银行。
根据《条例》第六条设立的独资财务公司，其惟一股东或最大股东必须是商业银行或财务公司。
本条所称商业银行的资本充足率不得低于8%。
《条例》第六条第（二）项和第（三）项适用于惟一股东或最大股东。
第七条 根据《条例》第八条设立的合资银行，其外方惟一股东或外方最大股东必须是商业银行。
根据《条例》第八条设立的合资财务公司，其外方惟一股东或外方最大股东必须是商业银行或财务公司。
本条所称商业银行的资本充足率不得低于8%。
《条例》第八条第（二）项和第（三）项适用于外方惟一股东或外方最大股东。
第八条 《条例》第六条、第七条、第八条所称申请人或外国合资者在中国境内已经设立的代表机构是指由中国银监会监管的代表机构；所称设立申请前一年年末是指截至申请日的上一会计年度末。
第九条 《条例》第二十条及本细则第十六条、第十七条、第四十条所称审慎性条件至少包括下列条件：
（一） 具有合理的法人治理结构；
（二） 具有稳健的风险管理体系；
（三） 具有健全的内部控制制度；
（四） 具有有效的管理信息系统；
（五） 管理层具有良好的专业素质和管理能力；
（六） 申请人具有良好的持续经营业绩，资产质量良好；
（七） 无重大违法违规记录；
（八） 具有有效的反洗钱措施。
第十条 《条例》第九条、第十条、第十一条和本细则第十八条所称可行性研究报告至少应包括：申请人的基本情况、对拟设机构市场前景的分析、拟设机构未来业务发展规划、拟设机构的组织管理架构、对拟设机构开业后三年的资产负债规模和盈利预测等内容。
《条例》第十条第（一）项所称拟设外国银行分行的名称包括中、外文名称，其中文名称应当标明该外国银行的国籍及责任形式。
第十一条 《条例》和本细则所称营业执照（副本）是指营业执照或其他经营金融业务许可文件复印件。《条例》和本细则所称营业执照（副本）、授权书、外国银行对其中国境内分支机构承担税务、债务的责任担保书等应经所在国家或地区认可的机构公证或经中华人民共和国驻该国使、领馆认证。但中国工商行政管理机关出具的营业执照（副本）除外。
第十二条 《条例》第十一条第（六）项所称中国合资者的有关资料是指中国合资者的营业执照（副本）和最近三年的年报。
第十三条 《条例》和本细则所称年报应经审计，并附申请人所在国家或地区认可的会计师事务所出具的审计意见书。以中文或英文以外的文字印制的年报应附中文或英文译本。
第十四条 《条例》第九条、第十条、第十一条所称其他资料至少应包括下列资料：
（一） 初次设立外资金融机构的申请人应提供所在国家或地区金融体系情况和有关金融监管法律法规规定；
（二）申请人章程；
（三）申请人及所在集团的组织结构图、主要股东名单、海外分支机构与联营公司名
（四）申请人反洗钱的制度或规定。
第十五条 本细则要求提交的申请资料，除年报外，凡用外文书写的，应当附有中文译本。
第十六条 外国银行在中国境内增设分行，除应具备《条例》第七条第（二）、（三）、（四）、（五）项规定的条件外，其在中国境内已设分行应满足中国银监会规定的审慎性条件。
第十七条 独资银行、合资银行申请设立分行，应具备下列条件：
（一） 在中国境内开业三年以上，提出申请前两个会计年度连续盈利；
（二） 资本充足率不低于8%；
（三） 每增设一个分行，申请人应拨付不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币作为拟设分行的营运资金；包括拟设分行在内，申请人对其所有境内分行累计拨付营运资金总额不得超过其注册资本的百分之六十；
（四） 中国银监会规定的其他审慎性条件。
第十八条 独资银行、合资银行申请设立分行，应当向所在地中国银监会派出机构提交下列资料（一式三份）。所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构：
（一） 由申请人的董事长或行长（首席执行官、总经理）签署的申请书，其内容包括：拟设分行的名称、拟拨付的营运资金数额、申请经营的业务品种等；
（二） 董事会同意申请设立分行的决议；
（三） 可行性研究报告；
（四） 营业执照（副本）；
（五） 最近三年的年报；
（六） 申请人章程；
（七） 中国银监会要求提供的其他资料。
第十九条 设立外资法人机构的申请书应由出资各方的董事长或行长（首席执行官、总经理）联名签署，致中国银监会主席；设立外国银行分行的申请书应由申请人的董事长或行长（首席执行官、总经理）签署，致中国银监会主席。
第二十条 设立外资金融机构的申请人应向中国银监会提交《条例》第九条、第十条、第十一条规定的申请资料（一式两份），同时，将一份申请资料提交拟设机构所在地中国银监会派出机构。
第二十一条 自收到设立外资金融机构完整的申请资料之日起六个月内，中国银监会应当作出受理或者不受理的决定，并书面通知申请人。
接到受理申请通知书的申请人，应自接到通知书之日起十五日内到拟设机构所在地中国银监会派出机构领取正式申请表，开始筹建工作。筹建期内申请人应成立筹备组，负责筹建工作，并将筹备组负责人名单报所在地中国银监会派出机构，筹建工作完成后，筹备组自行解散。筹建期为六个月。
逾期未领取申请表的申请人，自接到通知书之日起一年内不得再次提出在同一城市设立营业性机构的申请。
接到不予受理通知书的申请人，可在满足设立外资金融机构的条件后，再次提出设立机构的申请。
第二十二条 《条例》第十四条所称主要负责人是指外资法人机构的董事长或行长（首席执行官、总经理），外国银行分行的行长（总经理）。
第二十三条 申请人在筹建期内应当完成下列工作：
（一）建立内部控制制度，包括内部组织结构、授权授信、信贷资金管理、资金交易、会计核算、计算机系统的控制政策和操作规程，并将内控制度和操作规程报送所在地中国银监会派出机构；
（二）配备符合业务发展需要的、适当数量的、且已接受政策法规及业务知识等相关培训的业务人员，以满足对主要业务风险有效监控、业务分级审批和复查、关键岗位分工和相互牵制等要求；
（三）印制拟对外使用的重要业务凭证和单据，并将样本报送所在地中国银监会派出机构；
（四）配备经有关部门认可的安全防范设施，并将有关证明报送所在地中国银监会派出机构；
（五）由所在地中国银监会派出机构认可的会计师事务所对其内部控制系统、会计系统、计算机系统等进行开业前审计，并将审计报告报送所在地中国银监会派出机构。
第二十四条 申请人申请延长筹建期的，应在筹建期届满一个月前向所在地中国银监会派出机构提出申请。申请书由拟设机构筹备组负责人签署。
申请人未在规定时限内提出筹建延期申请的，中国银监会派出机构不受理其延期申请。
所在地中国银监会派出机构在接到筹建延期申请资料之日起十五日内作出是否批准延期的决定。作出不批准决定的，应书面通知申请人不批准的理由，并逐级抄报中国银监会。
第二十五条 筹建工作完成后，申请人应将由拟设机构筹备组负责人签署的申请书、填写好的申请表连同《条例》第十四条规定的文件报送拟设机构所在地中国银监会派出机构。拟设机构所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构。
第二十六条 中国银监会应当自收到设立外资金融机构完整的申请表及相关资料之日起二个月内，作出批准或者不批准的决定。申请人应在接到中国银监会通知之日起十五日内，到中国银监会领取设立外资金融机构的批准文件。接到不予批准文件的申请人，可在满足设立外资金融机构的条件后，再次提出设立机构的申请。
第二十七条 获准设立外资金融机构的申请人，应在领取中国银监会批准设立外资金融机构文件后，向所在地中国银监会派出机构提交开业验收申请。申请书由外资法人机构的董事长或行长（首席执行官、总经理）或外国银行分行的行长或总经理签署。经所在地中国银监会派出机构验收合格后，申请人持验收合格意见书到中国银监会领取金融许可证。验收不合格的，外资金融机构可以在接到验收通知书十日后向验收机构申请复验。
第二十八条 外资金融机构在开业前应在中国银监会指定的全国性报纸和所在地中国银监会派出机构指定的地方性报纸上予以公告。外资金融机构在开业前应将开业日期书面报至所在地中国银监会派出机构。
第二十九条 自中国银监会批准设立机构之日起三个月内，外资金融机构应当开业，但遇特殊情况，经所在地中国银监会派出机构同意延期开业的除外。
外资金融机构申请延期开业的，应在批准设立后二个月内向所在地中国银监会派出机构提出延期开业申请。申请书由外资法人机构的董事长或行长（首席执行官、总经理）或外国银行分行的行长（总经理）签署。
所在地中国银监会派出机构在接到申请资料之日起十五日内作出是否批准延期的决定。作出不批准决定的，应书面通知外资金融机构不批准的理由，并逐级抄报中国银监会。
外资金融机构未在规定时限内提出延期开业申请的，中国银监会派出机构不受理其延期申请。
开业延期的最长期限为三个月。外资金融机构开业期限届满而未能开业的，原设立批准自动失效。外资金融机构应向中国银监会缴回金融许可证。申请人在原设立批准失效之日起一年内不得再次提出在同一城市设立营业性机构的申请。
第三十条 外国银行分行重组为外资法人机构、外资法人机构重组为外国银行分行，应遵循合法性、审慎性及持续经营原则。
外国银行分行重组为外资法人机构的，应参照设立外资法人机构的条件和程序向中国银监会所在地派出机构提出申请；外资法人机构重组为外国银行分行的，应参照设立外国银行分行的条件和程序向所在地中国银监会派出机构提出申请。申请由所在地中国银监会派出机构直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构。申请资料中应包括重组过程中有关债权债务的处置方案。
第三章 业务范围
第三十一条 外资金融机构经营《条例》第十七条或者第十八条规定业务范围内的，对境外机构、外商投资企业、外国驻华机构、香港、澳门、台湾在内地代表机构、外国人及香港、澳门、台湾同胞的外汇业务和非外商投资企业的部分外汇业务，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十二条 外资金融机构经营《条例》第十七条或者第十八条规定业务范围内的对各类客户的外汇业务，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于四亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十三条 符合《条例》第二十条规定获准经营《条例》第十七条或者第十八条规定业务范围内的, 对境外机构的外汇业务，对外商投资企业、外国驻华机构、香港、澳门、台湾在内地代表机构、外国人及香港、澳门、台湾同胞的外汇业务和人民币业务，对非外商投资企业的部分外汇业务和部分人民币业务的外资金融机构，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于二亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于四亿元人民币，其中人民币资本应不少于一亿元人民币，外汇资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于二亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于三亿元人民币，其中人民币资本应不少于一亿元人民币，外汇资本应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十四条 符合《条例》第二十条规定获准经营《条例》第十七条或者第十八条规定业务范围内的对各类客户的外汇业务，对外商投资企业、外国驻华机构、香港、澳门、台湾在内地代表机构、外国人及香港、澳门、台湾同胞的人民币业务和非外商投资企业部分人民币业务的外资金融机构，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于三亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于五亿元人民币，其中人民币资本应不少于一亿元人民币，外汇资本应不少于四亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于二亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于四亿元人民币，其中人民币资本应不少于一亿元人民币，外汇资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十五条 符合《条例》第二十条规定，获准经营《条例》第十七条或第十八条规定业务范围内的，对各类客户的外汇业务，对外商投资企业、外国驻华机构、香港、澳门、台湾在内地代表机构、外国人及香港、澳门、台湾同胞和非外商投资企业人民币业务的外资金融机构，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于三亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于六亿元人民币，其中人民币资本应不少于二亿元人民币，外汇资本应不少于四亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于二亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于一亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于五亿元人民币，其中人民币资本应不少于二亿元人民币，外汇资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十六条 符合《条例》第二十条规定，获准经营《条例》第十七条或第十八条规定业务范围内的，对各类客户外汇业务和人民币业务的外资金融机构，应分别符合下列条件：
（一） 外国银行分行营运资金应不少于五亿元人民币，其中人民币营运资金不少于三亿元人民币，外汇营运资金应不少于二亿元人民币的等值自由兑换货币；
（二） 独资银行、合资银行注册资本应不少于十亿元人民币，其中人民币资本应不少于六亿元人民币，外汇资本应不少于四亿元人民币的等值自由兑换货币；
（三） 独资银行、合资银行中国境内分行营运资金应不少于三亿元人民币，其中人民币营运资金应不少于二亿元人民币，外汇营运资金应不少于一亿元人民币的等值自由兑换货币；
（四） 独资财务公司、合资财务公司注册资本应不少于七亿元人民币，其中人民币资本应不少于四亿元人民币，外汇资本应不少于三亿元人民币的等值自由兑换货币。
第三十七条 《条例》第十七条第（四）项、第十八条第（四）项所称买卖政府债券、金融债券，买卖股票以外的其他外币有价证券包括但不限于下列外汇投资业务：在中国境外发行的中国和外国政府债券、中国金融机构债券和中国非金融机构债券。
第三十八条 《条例》第十七条第（十二）项和第十八条第（八）项所称资信调查和咨询服务是指与银行业务有关的资信调查和咨询服务。
第三十九条 本细则第三十一条、第三十三条所称非外商投资企业的部分外汇业务是指对非外商投资企业开办的外汇贷款项下转存款，出口结算，贷款项下的进口结算及汇入汇款。
本细则第三十三条、第三十四条所称非外商投资企业的部分人民币业务是指对获得该外资金融机构外汇贷款的非外商投资企业的配套人民币贷款及其转存款、对获得该外资金融机构外汇贷款的非外商投资企业的担保。
第四十条 《条例》第二十条是指外资金融机构初次申请经营人民币业务应当具备的条件，其中第（一）项、第（二）项是指拟申请开办人民币业务的外资金融机构开业三年以上，申请前二年连续盈利。
已经获准经营人民币业务的外资金融机构申请扩大人民币业务的服务对象范围，应当具备下列条件：
（一） 提出申请前二年连续盈利；
（二） 中国银监会规定的其他审慎性条件。
本条所称开业三年是指自外资金融机构获准设立之日起至申请日止满三年，申请前二年连续盈利是指外资金融机构截至申请日的前两个会计年度经审计的财务报告显示盈利。
第四十一条 外资金融机构初次申请经营人民币业务或扩大人民币业务服务对象范围应向所在地中国银监会派出机构提交下列资料（一式三份），所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构：
（一） 申请人董事长或行长（首席执行官、总经理）签署的、致中国银监会主席的申请书，其内容包括：经营人民币业务或扩大服务对象范围的具体内容，拟增加的资本金或拨付的营运资金等；
（二） 可行性研究报告；
（三） 拟修改的章程（仅限外资法人机构）；
（四） 拟开办业务的操作规程及内部控制制度；
（五） 截至申请日的前两个会计年度经审计的资产负债表及损益表；
（六） 中国银监会要求提交的其他资料。
第四十二条 外资金融机构应当在接到中国银监会批准其经营人民币业务或扩大人民币业务服务对象范围的筹备通知书之日起四个月内完成下列筹备工作：
（一） 将增加的资本金或营运资金调入境内，经所在地中国银监会派出机构认可的会计师事务所验资，并将验资证明报送所在地中国银监会派出机构；
（二） 配备符合业务发展需要的、适当数量的业务人员；
（三） 印制拟对外使用的重要业务凭证和单据，并将样本报送所在地中国银监会派出机构；
（四） 配备经有关部门认可的安全防范设施，并将有关证明报送所在地中国银监会派出机构；
（五） 建立经营人民币业务的内部控制制度和操作规程，并报送所在地中国银监会派出机构。
外资金融机构未能在四个月内完成筹备工作的，中国银监会原批准自动失效。
第四十三条 外资金融机构在筹备工作完成后应向所在地中国银监会派出机构提交验收申请，申请书由外资法人机构的董事长或行长（首席执行官、总经理）或外国银行分行的行长或总经理签署。经验收合格后，外资金融机构持验收合格意见书和验资证明到中国银监会领取批准书。验收不合格的，外资金融机构可以在接到通知书十日后向验收机构申请复验。
第四十四条 外资金融机构在开展批准文件所列人民币业务前应在中国银监会指定的全国性报纸和所在地中国银监会派出机构指定的地方性报纸上予以公告。
第四十五条 外资金融机构经营人民币业务的地域范围为已允许外资金融机构经营人民币业务的城市。
第四十六条 《条例》第二十一条所称新的业务品种是指中国境内银行或财务公司没有提供，或者中国境内银行或财务公司已经提供、但经营风险较大的金融业务品种。
外资金融机构申请经营新的业务品种，应向所在地中国银监会派出机构提交下列资料（一式三份），所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构：
（一） 由外资金融机构总部授权签字人签署的申请书；
（二） 拟开办业务的详细介绍，从事该业务所做的必要准备，包括操作规程、风险－收益分析、控制措施、专业人员及计算机系统的配置等内容；
（三） 中国银监会要求提供的其他资料。
中国银监会在收到外资金融机构完整申请资料之日起六十日内作出是否批准的决定。
第四十七条 外资金融机构拟申请在中国境内两家及两家以上分行开办新的业务品种，应由外资法人机构总部或外国银行主报告行统一向主报告行所在地中国银监会派出机构提交申请资料，所在地中国银监会派出机构提出初审意见后，直接报至中国银监会审批，同时逐级抄送上级中国银监会派出机构。获得批准后，外资金融机构及其分支机构应在开办业务后五日内向所在地中国银监会派出机构书面报告。
第四十八条 外资金融机构申请经营《条例》第十七条第(十三)项和第十八条第(十)项规定的其他业务，按照本细则第四十六条和第四十七条规定办理申请手续。
第四十九条 外资金融机构及其分支机构开办经批准的业务范围及品种内的产品或服务，应在开办业务后五日内向所在地中国银监会派出机构书面报告。
第五十条 外资金融机构可以按照有关规定从事结售汇业务。
第五十一条 获准经营人民币业务的独资银行、合资银行和外国银行分行可以按照有关规定从事人民币同业借款业务。
第四章 任职资格管理
第五十二条 担任外资金融机构高级管理人员应具备下列基本条件：
（一） 熟悉并遵守中国金融监管法律法规；
（二） 具有与担任职务相适应的专业知识、工作经验和组织管理能力；
（三） 无不良记录。
第五十三条 有下列情形之一的，不得担任外资金融机构高级管理人员：
（一） 有犯罪记录的；
（二） 因违法而受到重大处罚的；
（三） 对所任职的金融机构、企业、公司的破产、重大违规、被吊销金融许可证或营业执照，负有主要责任或直接领导责任，且未满五年的；
（四）过去五年内因重大工作失误给所任职金融机构或其他企业、公司造成重大损失的。
第五十四条 中国银监会对外资金融机构高级管理人员的审核采用核准制和备案制两种形式。
第五十五条 担任下列职务的外资金融机构高级管理人员适用核准制，并应具备下列条件：
（一） 担任外资法人机构的董事长、行长（总经理），应具有十年以上从事金融工作或十五年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作五年以上），并有三年以上担任业务部门经理或相当于业务部门经理以上职位的经验；
（二） 担任外资法人机构的副董事长和副行长（副总经理）、外国银行分行行长（总经理），应具有五年以上从事金融工作或十年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作三年以上），并有二年以上担任业务部门经理或相当于业务部门经理以上职位的经验；
（三） 担任外国银行分行的副行长（副总经理）、支行行长，应具有四年以上从事金融工作或六年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作二年以上）；
（四） 具有大学本科以上（包括本科）学历；若不具有大学本科及以上学历，应相应增加六年以上从事金融或八年以上相关经济工作经历（其中从事金融工作四年以上）。
第五十六条 中国银监会负责核准或取消下列人员的任职资格：
（一） 外资法人机构的董事长、行长（总经理）；
（二） 外国银行分行的行长（总经理）。
中国银监会授权外资金融机构所在地银监局核准更换外国银行分行行长（总经理）的任职资格。
银监局负责核准或取消本辖区内下列人员的任职资格：
（一） 外资法人机构的副董事长、副行长（副总经理）；
（二） 外国银行分行的副行长（副总经理）、支行行长。
第五十七条 高级管理人员任职资格适用于核准制的，应由申请人向所在地中国银监会派出机构提交下列资料（一式三份）：
（一） 由申请人授权签字人签署的致中国银监会的申请书。其中，由中国银监会核准的，致中国银监会主席；由中国银监会派出机构核准的，致有关中国银监会派出机构负责人；
（二） 外国银行授权签字人签署的对拟任外国银行分行行长（总经理）、副行长（副总经理）及支行行长的授权书及该签字人的授权书；
（三） 拟任人的简历；
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